www.aFINa.su
  • Главная
  • Анонс.
  • Все обо всем и сразу.
  • Комментарий к фондовому рынку
  • Мифы и реальность финансового рынка
  • Технический анализ
  • Торговые идеи.
  • Финансовая грамотность
  • Карта сайта
  • Контакты
  • Главная страница | Мифы и реальность финансового рынка | Разорительные мифы о личных финансах

    Разорительные мифы о личных финансах
    Разорительные мифы о личных финансах


    Появление такой научной дисциплины как «поведенческие финансы» позволило внедрить элементы психологии в сферу экономики и финансов. Это, в свою очередь, сделало возможным выявление целого ряда причин, побуждающих не только инвесторов и финансистов на рынке в условиях неопределенности, но и обычных людей принимать ошибочные решения в денежных вопросах. По мнению исследователей, вера в так называемые «мифы о финансах» объясняет то, почему мы неправильно обращаемся с нашими деньгами.

    Можно привести в пример по меньшей мере четыре разорительных мифа о личных финансах, вера в которые может не только стоить денег, но и нести реальную угрозу для будущей стабильности.

    Первый миф гласит: «Два источника дохода лучше, чем один». Правда в том, что в современном мире многие семьи действительно нуждаются в двух источниках получения дохода, зарабатывая в совокупности больше денег, чем семьи предыдущего поколения, в которых работал один член семьи. К сожалению, увеличению доходов сопутствует целый ряд неизбежных затрат, на которые идет большая часть заработанных денег, например, плата за жилье и за автомобиль для второго работающего члена семьи, оплата услуг детских дошкольных учреждений и медицинской страховки, покупка предметов первой необходимости. И в итоге получается, что семья с двумя работающими супругами в конце месяца может отложить куда меньше денег, чем хотелось бы. 

    Основанием для рождения этого мифа стал тезис о том, что имея два источника дохода, вы вдвойне защищены от финансовых неурядиц. При этом совершенно упускается из виду то, что в случае потери и того, и другого, вы можете столкнуться с куда более серьезными неприятностями. Кроме того, удваивается вероятность увольнения одного из работающих членов семьи и того, что один из них может заболеть настолько сильно, что уже не сможет продолжать трудиться и зарабатывать деньги.

    В ситуации, когда оба взрослых должны работать, вопрос о том, что лучше — две зарплаты или одна — кажется неактуальным. Надо просто правильно понимать и оценивать финансовые аспекты решения о создании семьи и рождении детей.

    Второй распространенный миф утверждает, что «лучше владеть, чем брать напрокат». В реальности деньги, которые мы выплачиваем за аренду являются такой же необходимой тратой, как и другие расходы. Можно ли считать напрасно потраченными деньги, на которые мы покупаем еду? Или затраты на топливо? Эти траты мы совершаем регулярно, они привычны и не представляют перспективной ценности, однако совершенно необходимы для осуществления нашей повседневной деятельности.

    Предположим, у вас есть свой дом. Пока вы не выплатите продавцу полную его стоимость, вам, вероятно, придется выплачивать проценты по ипотечному кредиту, которые, скорей всего, вполне сравнимы по размеру с суммой, которая уходила бы на съем. Прибавьте сюда и прочие расходы вроде налогов на недвижимое имущество, страховку, содержание дома и прочее.

    В действительности в течение первых пяти лет вы фактически выплачиваете только лишь проценты по закладной. Возьмем для примера 30-летнюю ипотеку на сумму $250 тыс. с процентной ставкой в 7%. В этой ситуации сумма первых 60 платежей составит порядка $100 тыс., из которых примерно $85 тыс. идет просто на выплату процентов. В свете этого снижение налога на проценты по закладной выглядит не столь уж привлекательным. Вам удается добиться экономии денег, однако на деле она является просто сокращением объема затрат. Налоговые вычеты помогают оценить, насколько вы можете себе позволить взять ипотечный кредит, однако они сами по себе не являются поводом купить дом.

    Невозможно дать однозначный ответ на вопрос о том, что лучше — владеть или арендовать. С уверенностью можно говорить лишь о том, что необходимо четко определять для себя самые важные причины для приобретения недвижимости в собственность. Прежде чем слепо следовать мифу о том, что лучше свой дом, чем съемное жилье, надо решить, насколько твердо вы решили осесть на долгое время на одном месте и готовы ли вкладывать деньги в постоянное место жительства.

    Перейдем к третьему разорительному мифу о распоряжении личными финансами, согласно которому ваша почти идеальная кредитная история открывает путь к лучшим ставкам по займу. Вообще, каждый эксперт, каждое бюро кредитных историй и каждый специалист по кредитованию имеет собственное мнение относительно того, где проходит черта, после которой вы попадаете в мир отличных займов. Кроме того, само понятие «почти идеальный» может быть весьма относительным. У всех кредиторов свои, отличные от других стандарты, на которые они опираются в своей работе.

    В общем и целом в США, например, любой рейтинг кредитоспособности, который находится в диапазоне от 750 баллов и выше считается отличным и гарантирует вам получение кредитного одобрения и доступ к лучшим ставкам по займу. Однако чем выше показатель вашего рейтинга, тем меньше влияет его увеличение на условия предоставления займа. Большинство кредиторов рассматривают рейтинг на уровне 760 баллов подобным рейтингу, превышающему 800. Никто не спорит с тем, что чем выше рейтинг, тем лучше для получателя займа. Тем не менее даже прибавка в размере порядка 50 баллов не сыграет особой роли при получении следующего кредита.

    Эти бонусные пункты могут послужить своеобразным буфером в случае, если в вашей кредитной истории появятся негативные отметки. Например, потеря энного количества пунктов за исчерпание кредита по карте может оказаться не столь заметной благодаря люфту в 50 пунктов, нивелирующему потенциальный негативный эффект.

    Когда речь идет о рейтинге кредитоспосбности, нельзя говорить о какой-то конкретной «магической цифре». Миф о том, что хорошая кредитная история дает доступ к лучшим ставкам справедлив только в том случае, если принимать во внимание то, что кредиторы, вынося свой вердикт, смотрят не только на сухие цифры рейтинга, но принимают во внимание и другие факторы. В то же время не стоит забывать и о том, что для получения хороших условий по кредиту все-таки неплохо заручиться позитивной кредитной историей, к которой прилагается адекватный доход.

    И, наконец, четвертый миф убеждает нас в том, что «надо больше зарабатывать, чтобы больше копить». К сожалению, уровень дохода отнюдь не является решающим фактором, определяющим потенциальные накопления. Способность откладывать средства обусловлена только лишь нашей дисциплиной в вопросах ограничения покупок и готовностью пожертвовать рядом вещей для достижения результатов. И вне зависимости от объема накоплений, чем раньше вы начинаете откладывать деньги и получать процентный доход, тем дольше будете получать сложный процент, который начисляется не только на первоначальную сумму вклада, но и на реинвестированный процентный доход.

    Доступность и разнообразие современных накопительных счетов, в частности, онлайн-счетов, дает прекрасную возможность для начала накоплений, даже с учетом скромных размеров первоначальной суммы. Банки, открывающие подобные сберегательные счета, предлагают вполне конкурентоспособные ставки, при формировании которых учитывается текущее положение дел на рынке. Таким образом им удается обойти на рынке старые традиционные банки, процентные ставки которых столь невысоки, что прибыль от инвестирования кажется весьма незначительной. Кроме того, если однажды вы окажетесь способны к началу осуществления инвестиций в фондовые рынки и ПИФы, то сможете оформить перевод денежных средств со своего онлайн-счета на брокерский счет.

    Если подытожить, накопление сбережений не является каким-то произвольным значением, а, скорее, вопросом дисциплины. Можно верить в то, что больший заработок ведет к росту резервов, однако не стоит упускать из внимания необходимость сокращения ряда расходов сегодня для обретения финансовой безопасности в перспективе. Необходимо просто определить для себя, насколько важна эта будущая стабильность и защищенность именно для вас.

    05.07.2011
    ММВБ с 1 сентября переносит начало торгов на фондовом рынке с 10.30 на 10.00

    01.07.2011
    Банк Москвы

    18.04.2011
    S&P подтвердило рейтинги США, изменило прогноз на негативный со стабильного

    13.04.2011
    Отчет JOLTS указывает на то, что потребители, возможно, слишком пессимистичны относительно рынка труда

    12.04.2011
    МВФ призывает обеспечить независимость и нормативные полномочия новой ФСФР

    12.04.2011
    ГУВД по Москве по требованию прокуратуры возбудило уголовное дело о хищении средств с расчетных счетов Банка Москвы

    11.04.2011
    МВФ понизил прогноз для роста ВВП США в 2011 г

  • Архив новостей
  • © 2008 Представленные материалы носят информационный характер. При использовании материалов ссылка на сайт обязательна. (Контакты: inMail at AFINA dot RU)